Какова вероятность банковской катастрофы и что делать в этом случае?
Еще в 2008 году я сидел в офисе в Кэнэри-Уорф, потягивая кофе и любуясь видом на реку, когда заметил бурную деятельность в здании напротив меня.
Это был офис Lehman Brothers – точнее, два его офиса, один из которых располагался по соседству с другим, с огромным бассейном на крыше. В то утро никто не купался. Это было началом финансового кризиса.
На наших с коллегами глазах каждый этаж второго здания был заполнен сотрудниками Lehman Brothers. Они получали приказы о наступлении, когда “нерушимый” мировой финансовый гигант рухнул. Мне позвонил журналист, чтобы спросить, слышал ли я, что происходит. Я сказал ей, что наблюдал за тем, как это происходило.
Многие финансовые комментаторы утверждают, что они мудры постфактум, но еще в 2008 году идея о том, что крупное финансовое учреждение может так эффектно развалиться, была почти неслыханной. На самом деле, тысячи страниц, которые я изучил для подготовки к экзаменам по финансам, содержали всего одну ссылку на эту тему. Даже тогда в нем содержалась оговорка о том, что такая возможность была невероятно маловероятной.
Перенесемся в 2023 год, и два американских банка рухнут, а один из “большой 30–ки” по всему миру – Credit Suisse - будет поглощен своим соотечественником UBS. Стоит ли нам беспокоиться?
Хорошей новостью является то, что в Великобритании это крайне маловероятно. Но полезно знать, как все работает, и свои права, когда что-то идет не так.
Что происходит, когда банк терпит крах?
Говорить о банковских крахах - тонкое искусство. В конце концов, вы же не хотите посеять панику и оказаться заложником фортуны. Фраза “бежать в банк” буквально описывает паникующих вкладчиков, бегущих в банк, чтобы попытаться прибрать к рукам свои наличные, когда становится известно, что возникла проблема.
Банковские крахи могут произойти быстро, как это произошло с Silicon Valley Bank (SVB) и Signature Bank в Америке. Но они могут происходить и в течение более длительного периода времени – как мы видели в случае с Credit Suisse, который спотыкался от скандала к скандалу, но умудрялся оставаться на плаву в течение многих лет.
Когда бизнес терпит крах, вступают в силу правила и предписания, действующие в этой конкретной стране. Если вам удалось вовремя получить свои наличные, тогда отлично. Но если нет, то то, что произойдет дальше, зависит от решений регулирующих органов, ликвидаторов, центральных банков, компенсационных схем и правительства.
Теоретически, когда бизнес разоряется, задолжав вам деньги, вы присоединяетесь к длинному списку кредиторов. Однако в Великобритании действует система компенсации за финансовые услуги (FSCS), которая предлагает вкладчикам и инвесторам определенную степень защиты (подробнее об этом позже).
Каковы шансы того, что ваш банк рухнет?
Существует множество сценариев, которые могут привести к краху банка или другого финансового учреждения. Однако главным фактором является то, что его инвесторы и клиенты начинают беспокоиться о том, что способность банка оставаться на плаву находится под сомнением. Это приводит к обратному эффекту - падению акций вслед за тем, как клиенты спешат вывести наличные из банка.
Убытки банка могут быть вызваны такими факторами, как “кредитный риск”, когда выданные им ипотечные кредиты, а также личные и бизнес-займы выглядят маловероятными для возврата.
Это связано с “риском ликвидности” – дисбалансом между деньгами, которые были выданы взаймы, и тем, что поступает. Ликвидность - сложный вопрос, но, вкратце, нормативные акты по всему миру требуют, чтобы банки располагали достаточным количеством средств для удовлетворения потребностей как людей, вкладывающих наличные (вкладчиков/инвесторов), так и заемщиков.
Кроме того, существует “риск изменения процентной ставки”. Хотя банки, как правило, выигрывают от более высоких процентных ставок, это также может означать увеличение выплат по обязательствам, таким как облигации. Как мы все знаем, в данный момент процентные ставки растут.
Наконец, существует риск дефолта заемщика. Если большая часть ипотечных заемщиков не может позволить себе произвести свои выплаты, кредитор становится уязвимым. Таково происхождение “скандала с субстандартным кредитованием”, который в значительной степени стал причиной последнего финансового кризиса и рецессии.
Рассуждая таким образом, можно было бы легко прийти к выводу, что мы все обречены. Но в Великобритании регулирующий орган, Управление по финансовому надзору (FCA), имеет массу правил, касающихся безответственного кредитования, ликвидности и защиты депозитов. Это не идеально, но у нас есть надежные средства защиты, чтобы успокоить нервные рынки, когда ситуация выглядит безрадостной.
Что произойдет с вашими деньгами, если банк обанкротится?
В 2001 году была создана Система компенсации за финансовые услуги (FSCS). Именно отсюда исходит большинство наших нынешних финансовых правил.
ФОКУС, по сути, обеспечивает существенную защиту наших денег в случае краха финансовых фирм, регулируемых в Великобритании.
Финансируемые за счет сбора, который должны платить регулируемые предприятия, FSCS могут выплачивать компенсации людям в случае банкротства финансового учреждения. Он также может рассматривать некоторые жалобы на обанкротившиеся предприятия. Во время скандала с неправильной продажей ипотечного фонда FSCS помогла многим людям получить компенсацию, когда их брокеры или кредиторы потерпели крах - хотя только в том случае, если их жалобы на неправильную продажу были удовлетворены.
Однако всему есть пределы. Допустим, у вас есть сбережения в размере 100 000 фунтов стерлингов в банке, который терпит крах, – вы не получите все это обратно через FSCS. Этими ограничениями являются:
Как всегда бывает со всеми финансовыми вопросами, здесь есть свои предостережения. Правила и ограничения за прошедшие годы довольно сильно изменились, поэтому, например, когда произошел инцидент, является важным фактором, если вы добиваетесь компенсации.
Насколько надежны ваши сбережения?
Как правило, в Великобритании ваши сбережения в достаточной безопасности. Это связано с обширными финансовыми правилами, действующими для обеспечения того, чтобы банки и финансовые учреждения могли противостоять ситуациям, подобным тем, о которых сейчас пишут в новостях. Кроме того, у нас есть дополнительная защита FSCS (вплоть до пределов, о которых я только что упомянул).
Однако эти правила применяются только к фирмам, деятельность которых регулируется в Великобритании. Если вы положили свои наличные в иностранный банк, то применяются правила этой страны. Еще во время последнего финансового кризиса стало очевидно, что многие частные лица и предприятия, включая благотворительные организации и местные советы, разместили свои сбережения в исландских банках. Гордон Браун, тогдашний премьер-министр, бряцал оружием и довольно спорно пытался возложить на Исландию ответственность за британские депозиты. В Рейкьявике все пошло так плохо, что я был вынужден изобразить комедийный французский акцент, когда посетил страну несколько месяцев спустя.
Мораль этой истории такова: не рассчитывайте на то, что ваши сбережения и инвестиции, не регулируемые законодательством Великобритании, будут покрыты в случае банкротства иностранного финансового учреждения.
Что произойдет, если у вас будет ипотека в банке, который обанкротится?
Я бы с удовольствием сообщил вам, что ипотека будет списана, но вам нужно будет продолжать платить в обычном режиме.
После недолгих переговоров ипотечная “книга” будет упакована и продана другому инвестору. Это, как правило, относительно просто, поскольку эти долги рассматриваются как активы, по которым покупатель будет получать проценты. Ваши права на подачу жалобы должны оставаться в силе в отношении предприятий, регулируемых Великобританией.
Однако иногда что-то идет не так. Ранее в этом году было объявлено, что владельцы ипотечных кредитов Northern Rock коллективно предъявляют иск на сумму 150 миллионов фунтов стерлингов. Компанию, которая выкупила их ипотечные кредиты, когда Northern Rock обанкротилась, обвиняют в том, что она поддерживала стандартные переменные ставки, по которым работали эти клиенты, на высоком уровне в 5% и более, несмотря на снижение базовой процентной ставки.
Что вы можете сделать, чтобы защитить себя
Диверсификация - это ключ к защите денег, которые вы храните на депозите в банке. На данный момент существует множество отличных ставок сбережений, доступных через новые финансовые фирмы онлайн. Если вы не знакомы с брендом, сначала проведите небольшое исследование, прежде чем регистрироваться. Убедитесь, что вы сохраняете свои инвестиции на уровне менее 85 000 фунтов стерлингов в каждом банке, строительном обществе или кредитном союзе.
Я бы также настоятельно рекомендовал вам проверять мелкий шрифт, когда вы будете сдавать свои наличные. У компании может быть офис в Великобритании или почтовый адрес, но не думайте, что это подпадает под действие правил Великобритании. Проверьте свои документы, в которых будет указано (обычно в условиях внизу документов или страниц веб-сайта), что деятельность фирмы регулируется FCA и входит в компетенцию Службы финансового омбудсмена и FSCS. Если вы сомневаетесь, зайдите на веб-сайт FSCS и посмотрите сами.